Кредит на пластичну операцію

Прагнення до самовдосконалення за допомогою пластичних операцій найчастіше наштовхується на відчутні фінансові перепони. Що робити, якщо пластика потрібно вже «вчора», а власних коштів на оплату послуг хірурга не вистачає? Відповідь очевидна - взяти кредит.

Про надання «медичних кредитів» останнім часом заявляють все більше пластичних клінік. Однак, важливо розуміти, що самі вони кредитів не надають, а лише сприяють в оформленні відповідної заявки. Гроші на операцію може видати тільки банк.

Але ось чи захоче він це зробити, а якщо захоче - чи підійдуть вам умови такого кредиту? І чи можна заощадити на отриманні позикових коштів, не переплачуючи зайвого? Питання не з легких. Розберемо докладніше можливі варіанти оплати пластичної операції в кредит на основі тарифів кількох провідних російських банків.

Споживчий кредит на пластичну операцію

Універсальним рішенням фінансових труднощів, пов`язаних з оплатою пластики, є споживчий кредит - видача позичальнику готівки без цільового призначення.

Максимальна сума такого кредиту становить 500-750 тис. Рублів, що більш ніж достатньо для оплати будь-, найскладнішою операції. Ставки варіюються в середньому від 17 до 25%.

Оптимальні умови отримають позичальники, які зможуть підтвердити регулярність і достатність свого доходу довідкою за формою 2-ПДФО, а також представити інші докази платоспроможності (Найбільш переконливими для банку стануть документи, що підтверджують здійснення великих покупок - автомобіля або нерухомості, а також наявність в паспорті відміток про виїзд закордон).

Крім того, ставка буде нижче для позичальників з гарною кредитною історією - тому, якщо пластична операція запланована на віддалене майбутнє, має сенс попрацювати над цим пунктом (отримавши і вчасно повернувши 1-2 кредиту на суму в 10-20 тис. Рублів, можна розраховувати на прихильність банку при розрахунку ставки по більш серйозного займу).

Приклад 1. Споживчий кредит. 50 000 рублів на 6 місяців, ставка 22% річних, щомісяця гаситься рівними частками (8 876 руб. З урахуванням відсотків). На такий кредит можна розраховувати при підтвердженому щомісячному доході від 15 тис. Рублів.

видаткова стаття	сума
Сума відсотків згідно з тарифом (22%)	3 256
Разом переплата	3 256 (6,5% загальної суми кредиту)

Зверніть увагу, що тут і далі сума виплачуваних відсотків є менше, ніж співвідношення процентної ставки і загальної суми кредиту - оскільки відсотки нараховуються не на всю суму відразу, а на залишок заборгованості щомісяця.

Крім того, останнім часом банки (не без «допомоги» Вищого арбітражного суду РФ) йдуть від практики стягування комісій за видачу і супровід кредиту - проте, це не означає, що умови кредитування для позичальника істотно покращилися. Втрачена прибуток з комісій, як правило, заповнюється шляхом призначення трохи більш високої процентної ставки.

Приклад 2. Споживчий кредит. 100 000 рублів на 12 місяців, ставка 22% річних, щомісяця гаситься рівними частками (9 359 руб. З урахуванням відсотків). Для отримання такого кредиту необхідно документально підтвердити щомісячний дохід в розмірі від 25 тис. Рублів.

видаткова стаття	сума
Сума відсотків згідно з тарифом (22%)	12 313
Разом переплата	12 313 (12,3% загальної суми кредиту)

Експрес-кредит на пластичну операцію

Альтернативою споживчим кредитом є експрес-кредит. Відмінною особливістю цього виду кредитних продуктів є:

Мінімальний набір необхідних для отримання документів - потрібно лише паспорт та будь-який інший документ, що підтверджує особу (закордонний паспорт, пенсійне посвідчення, ІПН і т.п.)
Високі процентні ставки (від 35% річних)
Порівняно невелика сума кредиту - як правило, не більше 200-300 тис. Рублів

даний варіант оптимальний для тих, хто впевнений у своїх фінансових можливостях, проте з тих чи інших причин не може підтвердити їх документально.

Відео: Смерть ціною в півмільйона: чоловік взяв кредит на молодість дружини. від 20.05.16

Приклад з життя: жінка, яка перебуває в декретній відпустці і отримує основний дохід від здачі в оренду своєї московської квартири (чи треба уточнювати, що подібні угоди в Росії вкрай рідко фіксуються на папері?), Має намір зробити пластичну операцію. Йдеться про абдомінопластиці (115 000 руб.) Є 65000 власних коштів, інші беруться в кредит на півроку по експрес-схемі.

Щомісячний дохід становить 25 000 рублів (оренда) + 12 000 рублів (декретні) + 3 000 рублів (дрібна «халтурка» вдома) = 40 тис. Рублів, що дозволяє без особливих проблем направляти 10-15 тис. Рублів щомісячно в рахунок погашення кредиту.

Приклад 3. Експрес-кредит. 50000 рублів на 6 місяців, ставка 45% річних, щомісяця гаситься рівними частками (9460 руб. З урахуванням відсотків).

видаткова стаття	сума
Сума відсотків згідно з тарифом (45%)	6 763
Разом переплата	6 763 (13,5% загальної суми кредиту)

Приклад 4. Експрес-кредит. 100 000 рублів на 12 місяців, ставка 45% річних, щомісяця гаситься рівними частками (10 501 руб. З урахуванням відсотків).

видаткова стаття	сума
Сума відсотків згідно з тарифом (45%)	26 014
Разом переплата	26 014 (26% загальної суми кредиту)

Пластична операція в кредит з використанням кредитної картки

У статтях, присвячених питанням медичного кредитування, нерідко можна зустріти інформацію про те, що, якщо мова йде про порівняно невелику суму, яку ви плануєте повернути не пізніше ніж через 2-3 місяці, ідеальним варіантом буде кредитна карта. На жаль, таке твердження не зовсім вірно.

На перший погляд, істотним плюсом використання кредитної картки при отриманні позики на оплату пластичної операції є наявність пільгового (безвідсоткового) періоду, який в більшості випадків становить до 50 днів - якщо протягом цього часу повністю погасити заборгованість, відсотки за користування кредитом не стягуються.

Однак, по закінченні пільгового періоду поточна заборгованість доповнюється відсотками по кредиту і штрафними відсотками за прострочення виплати, в сумі порівнянними з вартістю експрес-кредиту. Крім того, в видаткову частину в будь-якому випадку увійдуть комісія за зняття готівки та плата за обслуговування картки. Крім того, для оформлення кредитної картки та отримання прийнятного кредитного ліміту нерідко потрібно той же пакет документів, що і для отримання споживчого кредиту.

Приклад 5. Кредитна карта. 50 000 рублів на 3 місяці, готівкою. Кредит гаситься за наступною схемою: 25 000 рублів на 50-й день (останній день пільгового періоду), решта заборгованості в повному обсязі - на 90-й день. Прострочення становить 40 днів, залишок заборгованості після закінчення пільгового періоду - 25 000 рублів, саме на цю суму банком будуть нараховані відсотки.

видаткова стаття	сума
Комісія за зняття готівки (4,5%)	2250
Плата за користування карткою (щорічна)	750
Сума відсотків, нарахована за прострочення виплати (0,5% / день, разом - 20%)	5000
Сума відсотків згідно з тарифом (28%)	7000
Разом переплата	15000 (30% суми кредиту)

Приклад 6. Кредитна карта. 50 000 рублів на 50 днів, готівкою. Кредит гаситься в повному обсязі на 50-й день (останній день пільгового періоду).

Відео: Небезпечна краса. Обережно, шахраї!

видаткова стаття	сума
Комісія за зняття готівки (4,5%)	2250
Плата за користування карткою (щорічна)	750
Разом переплата	3000 (6% суми кредиту)

Як бачимо, навіть при повному погашенні заборгованості по карті протягом пільгового періоду, вигода в порівнянні зі споживчим кредитуванням відсутня в зв`язку з високою комісією за зняття готівки (з огляду на середню тривалість пільгового періоду в 50 днів, витрати позичальника еквівалентні оплаті кредиту під ~ 45% річних).

Однак, якщо вам вдасться домовитися з клінікою про безготівковій оплаті пластичної операції кредитною карткою - є можливість істотно виграти в грошах (звичайно, за умови, що ви не допустите надалі прострочення з погашенням кредиту)

Цільовий кредит на пластичну операцію

Здавалося б, банкам давно пора розробити «пластичний кредит» в якості окремого продукту - проте ніяких реальних передумов для цього немає. Крім того, що ставки за таким кредитом будуть ніяк не менше, ніж по споживчому, є ще один важливий аспект: медичні послуги, пов`язані з хірургічним втручанням, розглядаються банками як область підвищеного ризику.

Позиція фінансистів наступна - в результаті невдало проведеної операції позичальник може втратити працездатності або померти, тому такі кредитні продукти в обов`язковому порядку повинні включати в себе страхування життя і здоров`я (причому по загальній практиці страховиків втрата працездатності в результаті невдалої операції страховим випадком не зізнається, а значить і тут потрібно розробка нової спеціалізованої програми).

У підсумку «набігає» вельми істотна сума додаткових платежів, пов`язаних з цільовим кредитом на проведення пластичної операції, яка доводить його загальну вартість до абсолютно нераціональних величин.

вид кредиту	ефективна ставка	плюси	мінуси
Споживчий кредит	17-25%	Порівняно низька вартість кредиту	Для отримання оптимальної процентної ставки необхідно наявність «білого» доходу і хорошої кредитної історії
Експрес-кредит	від 35%	Для отримання кредиту не потрібно підтвердження «білого» доходу	Висока вартість кредиту
Кредитна карта	від 45%	-	Висока вартість кредиту